Navigation par page & recherche
Prévoyance vieillesse: «Me suffira-t-elle pour vivre?»
De nombreuses femmes jonglent plusieurs responsabilités: famille, travail et activités de care. Leur sécurité financière est souvent négligée. Quatre employées dans le commerce de détail nous expliquent pourquoi. Elles évoquent leur manque de connaissances financières, leur sentiment d'être dépassées par la complexité des termes techniques et leurs soucis financiers. Leurs histoires personnelles montrent à quel point il est urgent de disposer d'informations compréhensibles sur le thème de la prévoyance et combien il est important de planifier son avenir suffisamment tôt.
Entre désir et réalité: la prévoyance au quotidien
La prévoyance est un grand mot, mais pour beaucoup d’entre-nous, c'est un sujet lointain. Dans le commerce de détail en particulier, où les conditions de travail sont souvent caractérisées par le temps partiel, les salaires horaires et les horaires précaires, la proportion de femmes en dessous du seuil d'entrée dans la caisse de pension est supérieure à 80%. La majorité des femmes qui travaillent à temps partiel et se situent en dessous de ce seuil d'entrée ne le font pas volontairement: les obligations familiales, p.ex. les tâches de care, obligent beaucoup d'entre elles à opter pour des modèles de travail flexibles, comme le temps partiel ou le salaire horaire, qui ne permettent qu'une prévoyance vieillesse limitée, voire insuffisante.
Des entretiens avec Dahlia, Deborah, Desirée et Dominique*, toutes employées dans le commerce de détail, montrent que la question de la prévoyance est présente, mais qu'elle est généralement abordée trop tard. «Je souhaite avoir assez d'argent pour vivre quand je serai plus âgée», nous confie Dahlia. Elle n'a que 19 ans et travaille à temps plein depuis la fin de son apprentissage. «Pas dans le luxe, mais pas dans la pauvreté non plus. J'aimerais avoir une sécurité financière», ajoute Deborah, la trentaine, mère et employée à temps partiel. Ont-elles déjà pris des mesures ? «Non», regrettent-elles toutes les deux. Elles ne savent pas où trouver des informations concrètes. Elles se préoccupent également davantage du présent – hausse des prix à la consommation, coûts de la santé, loyers, etc. – que de leur prévoyance vieillesse.
Manque de connaissances, langage complexe
En Suisse, la prévoyance vieillesse est abordée dès l'école obligatoire dans le cadre du Plan d'études romand (PER) sous l'angle de l'éducation à la citoyenneté et de la formation générale. Celui-ci a pour objectif de sensibiliser les élèves à une gestion responsable de l'argent, de comprendre le fonctionnement des trois piliers et de les préparer à leur autonomie financière. Pour ceux et celles qui ont une carrière bien établie, la scolarité remonte toutefois à plusieurs années. Les informations fournies entre-temps par les employeurs et les caisses de pension sont souvent perçues comme complexes et difficiles à comprendre.
Les employées du commerce de détail interrogées font toutes état d'un manque d'informations ou d'informations surchargées de termes techniques. «Ce qui m'énerve, c'est qu'il y a énormément d'informations avec énormément de termes techniques. Il faudrait absolument que cela soit expliqué de façon plus simple et compréhensible», déclare Dahlia. Beaucoup de personnes se sentent dépassées et livrées à elles-mêmes face à des documents complexes que presque personne ne comprend vraiment. «Je ne sais pas, par exemple, si le chiffre indiqué sur ma lettre de la caisse de pension s'applique vraiment à moi ou s'il s'agit seulement d'un exemple de calcul», poursuit Deborah.
«Je souhaite avoir assez d'argent pour vivre quand je serai plus âgée.»Dahlia, apprentie diplômée et employée à temps plein dans le commerce de détail
Manque de connaissances, langage complexe
En Suisse , la prévoyance vieillesse est un élément central de la formation économique et civique, en particulier au niveau du secondaire I et II, et est traitée dans le domaine «économie familiale». Malgré la formation scolaire et les informations de base fournies par les employeurs et les caisses de pension, beaucoup de choses restent floues.
Les employées du commerce de détail interrogées font toutes état d'un manque d'informations ou d'informations surchargées de termes techniques. «Ce qui m'énerve, c'est qu'il y a énormément d'informations avec énormément de termes techniques. Il faudrait absolument que cela soit expliqué de façon plus simple et compréhensible», déclare Dahlia. Beaucoup de personnes se sentent dépassées et livrées à elles-mêmes face à des documents complexes que presque personne ne comprend vraiment. «Je ne sais pas, par exemple, si le chiffre indiqué sur ma lettre de la caisse de pension s'applique vraiment à moi ou s'il s'agit seulement d'un exemple de calcul», poursuit Deborah.
Le travail à temps partiel, un facteur de risque
Le travail à temps partiel est très répandu dans le commerce de détail et constitue l'une des causes les plus fréquentes de lacunes de prévoyance. Les jeunes mères sont particulièrement touchées. Deborah résume la situation: «Je sais que je ne travaillerai plus jamais à temps plein, car j'ai des enfants dont je dois m'occuper. Je me demande donc si cela suffira quand je serai âgée, pour payer mes courses, mon loyer et mener une vie sans soucis après la retraite.» Le regard qu'elle porte sur les client-e-s plus âgé-e-s dans le magasin la rend inquiète: «Beaucoup de personnes âgées n'ont plus les moyens de s'offrir les produits du quotidien et n'achètent plus que le pain le moins cher pour économiser les derniers centimes. Cela me fait peur.»
Le réveil à la cinquantaine
Les autres femmes témoignent également: la réalité des temps du travail à temps partiel et le manque d'information conduisent souvent à un réveil radical à la cinquantaine. Dominique est venue en Suisse avec sa famille lorsqu'elle était encore enfant. Aujourd'hui, elle a la cinquantaine et travaille à temps partiel. Elle parle de son frère aîné: «Lorsqu'il a pris sa retraite il y a quelques années, il a quitté la Suisse et est retourné dans notre pays d'origine parce qu'il n'avait pas assez d'argent.» Dans son pays natal, le coût de la vie est nettement moins élevé qu'en Suisse, explique Dominique. Là-bas, l'argent de la caisse de pension et la rente AVS permettent certes de bien vivre, mais son frère a dû repartir de zéro sur le plan social. «Depuis, je sais que je veux être préparée. Je veux rester dans le pays où j'ai fondé ma famille.»
Desirée, la cinquantaine, ancienne employée rémunérée à l'heure, partage ses inquiétudes : «Lorsque ma mère a perdu son emploi à 58 ans, tout a changé pour nous, ses enfants. C'est seulement à ce moment-là que nous avons pris au sérieux la question de la prévoyance dans la famille.» C'est à ce moment-là qu'elle a également constaté combien d'autres personnes dans son entourage étaient touchées par des problèmes d’ordre financier. Alors que certains ont besoin de prestations complémentaires, d'autres essaient de s'en sortir du mieux avec le peu d'argent dont ils et elles disposent. Le marché du logement est particulièrement préoccupant. Des loyers de plus en plus élevés ne permettent plus à tout le monde de couvrir les besoins fondamentaux.
«Cash or Crash»: une approche ludique d'un sujet sérieux
Grâce au nouveau partenariat entre la Société suisse des employés de commerce et alliance F, l'accès à la prévoyance est désormais plus facile et plus compréhensible. La plateforme «Cash or Crash» montre, à l'aide de scénarios réalistes, les effets des décisions professionnelles et privées – telles que la fondation d'une famille, le travail à temps partiel ou la perte d'emploi – sur le salaire et la prévoyance vieillesse. Sa particularité: l'approche est ludique et accessible, tout en étant fondée. Les utilisateurs-trices ne reçoivent pas seulement des chiffres, mais acquièrent également une meilleure compréhension des liens de cause à effet et de leur propre capacité d'action. La plateforme est accessible gratuitement à toutes les personnes intéressées.
La formation financière doit commencer tôt
Les entretiens avec Dahlia, Deborah, Desirée et Dominique montrent qu'il existe une prise de conscience croissante autour du thème de la prévoyance, mais que les connaissances financières et le soutien ciblé font défaut. «Aucun de mes anciens employeurs ne s'est jamais senti obligé d'informer ses collaborateurs-trices sur le thème de la prévoyance», déplore Desirée. «Que signifie travailler à l'heure ou sur appel? Quel est l'impact de ces formes de travail flexibles sur la prévoyance? À l'époque, je ne comprenais pas l'importance de cette question.»
Une préoccupation centrale de toutes les personnes interrogées: le sujet doit être abordé plus tôt et de manière plus compréhensible. Pas seulement à partir de la cinquantaine, lorsque la retraite approche. «On en parle à l'école, puis plus jamais. Et juste avant la retraite, le sujet refait soudainement surface. On est submergé de lettres et de brochures», s’étonne Deborah. «Je souhaiterais que l'on aborde ce sujet plus tôt et qu’on en discute à des étapes importantes de la vie. Pas seulement quand il est déjà trop tard.» Les quatre employées du commerce de détail en sont convaincues: ceux et celles qui connaissent et comprennent leur avenir financier peuvent aussi le façonner activement.
* Les noms des personnes interrogées ont été modifiés.
«Je souhaiterais que l'on aborde le sujet plus tôt. Pas seulement quand il est déjà trop tard.»Deborah, mère et employée à temps partiel dans le commerce de détail
Cet article a été rédigé avec le soutien de l'IA.
Publié le: 10.2.2026
