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La prévoyance – un sujet qui concerne toutes les étapes de la vie
La prévoyance vieillesse n'est pas une question d'âge. Même si la retraite semble encore lointaine pour beaucoup de personnes, la prévoyance personnelle est un élément central de la planification financière. En se penchant tôt sur la question, on y voit plus clair, on peut prendre des décisions réfléchies et combler de manière ciblée d'éventuelles lacunes en matière de prévoyance.
Un sujet pour plus tard? Non.
Dans la vie professionnelle quotidienne, la prévoyance vieillesse passe souvent au second plan. C'est compréhensible, car des sujets tels que la carrière, la famille ou la formation continue occupent beaucoup de place. Et pourtant, la prévoyance n'est pas un sujet marginal. Elle fait partie de la réalité financière de chaque individu, indépendamment de son âge ou de sa situation actuelle.
En Suisse, le système de prévoyance protège contre les risques inhérents à la vie: maladie, accident, invalidité, décès et enfin, la période suivant la retraite. La prévoyance vieillesse aide à éviter les difficultés financières et à garantir un mode de vie autonome.
La prévoyance ne commence pas à la retraite, mais dès le premier salaire.
Le modèle des trois piliers
En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur un système à trois piliers. La combinaison de la prévoyance étatique, professionnelle et privée est conçue pour amortir les risques et garantir un revenu à la retraite.
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Le premier pilier sert à garantir le minimum vital. Il est obligatoire pour toutes les personnes résidant en Suisse, qu'elles exercent une activité lucrative ou non. Il est financé selon le principe de la répartition : les cotisations actuelles sont utilisées pour les rentes en cours.
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Le deuxième pilier complète l'AVS/AI. Il est obligatoire pour les salariés ayant un certainrevenu annuel et est organisé par le biais de caisses de pension. L'objectif est de maintenir autant que possible le niveau de vie habituel après la retraite.
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Le troisième pilier est facultatif et individuel. Il se subdivise en pilier 3a fiscalement avantageux (p. ex. compte de prévoyance auprès d'une banque ou d'une assurance) et pilier 3b libre (p. ex. titres, immobilier, assurances-vie).
Planification de la prévoyance
Chaque parcours de vie s'accompagne de changements, tant sur le plan professionnel que privé. Et beaucoup d'entre eux ont des répercussions directes sur la prévoyance personnelle. Il s'agit p.ex. du début de la vie professionnelle ou des études, du passage à un emploi à temps partiel ou à une activité indépendante, de la fondation d'une famille, d'un déménagement à l'étranger, d'un décès dans la famille ou d'une retraite anticipée ou ordinaire.
Une planification prévoyante bien pensée aide à anticiper ces étapes importantes. Elle se base sur la situation personnelle actuelle, y compris le budget, les lacunes de prévoyance et les objectifs de vie. Des mesures concrètes peuvent en être déduites, telles que le versement volontaire dans le pilier 3a, le rachat dans la caisse de pension ou la couverture en cas d'invalidité.
La prévoyance n'est pas un sujet marginal, elle fait partie intégrante de la planification de la vie.
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Quels sont vos revenus et vos dépenses? Quelles prestations percevez-vous de l'AVS et de la caisse de pension?
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Le relevé annuel fournit des informations sur l'avoir de vieillesse, les prestations de risque et les éventuelles lacunes.
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Même de petits montants dans le pilier 3a font la différence: le plus tôt sera le mieux.
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Des spécialistes vous aident à analyser votre situation et à élaborer une stratégie sur mesure.
Situations de vie et formes d'emploi particulières
Afin de pallier d'éventuelles lacunes de prévoyance et la précarité à la retraite, certaines situations de vie et formes d'emploi nécessitent une attention particulière.
Etude HWZ: Couverture par les caisses de pension
Les femmes, les employé-e-s à temps partiel et les personnes ayant plusieurs emplois, ainsi que celles qui travaillent sur appel, se retrouvent souvent en dessous du seuil d'entrée dans la caisse de pension, ce qui a de graves conséquences sur leur prévoyance vieillesse. C'est ce que montre l'étude réalisée au printemps 2025 par la Haute école d'économie de Zurich (HWZ) pour le compte de la Société suisse des employés de commerce sur la couverture par lescaisses de pension dans les professions commerciales et le commerce de détail (2025).
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Offres de soutien
Afin d'améliorer la situation des employé-e-s de commerce et des employé-e-s du commerce de détail en matière de prévoyance, la Société suisse des employés de commerce élargit son engagement dans ce domaine. Elle demande également une information et une sensibilisation ciblées, de nouvelles solutions de prévoyance pour les personnes travaillant à temps partiel et ayant plusieurs emplois, ainsi que pour les personnes travaillant sur appel, et des conditions-cadres politiques favorisant des taux d'emploi plus élevés.
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Plateforme «Cash or Crash»
En tant qu'organisation responsable, la Société suisse des employés de commerce se joint à l'association faîtière alliance F pour promouvoir la plateforme «Cash or Crash». Cet outil numérique montre de manière ludique les conséquences financières de décisions importantes dans la vie et renforce la responsabilité individuelle. L'outil de calcul de la plateforme est particulièrement important pour les femmes, car elles sont plus souvent touchées par des lacunes en matière de prévoyance.
Les sections de la Société suisse des employés de commerce et leurs écoles proposent également des offres de conseil et des bilans de compétences dans toute la Suisse et fournissent aux professionnel-le-s des conseils pratiques et une aide qui peuvent être directement intégrés dans leur travail quotidien.
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Société suisse des employés de commerce
